該如何選擇機車保險？機車是許多人日常通勤的主要交通工具，但行車風險無處不在，道路上可能發生各種突發狀況，因此選擇適合的機車保險非常重要。本文將介紹常見的機車保險，並分享機車保險常見的搭配方案，幫助您提升保障，騎乘更安心！
一、機車保險有哪些？機車保險種類說明
機車保險主要可分為強制險與任意險兩大類，強制險是法律規定每輛機車都必須投保的保險，任意險則可依個人需求選擇加保。常見的任意險包括第三人責任險、超額責任險、駕駛人傷害險及乘客傷害責任附加條款等，這些保險能提供更完整的保障。以下針對各類機車保險進行說明：
（一）強制險
強制險是法定必須投保的機車保險，主要保障事故中雙方乘客、對方駕駛與路人因車禍受傷或死亡所需的醫療費用，給付金額上限為：每人傷害醫療20萬元，死亡或失能200萬元。
（二）第三人責任險
第三人責任險保障事故中對他人（包含對方駕駛、對方乘客或路人）造成的人身傷亡與財物損失。當您騎車發生事故，若對方的醫療費用超出強制險的理賠上限20萬，第三人責任險可提供進一步的保障，同時也能理賠對方修車費或其他財物損失。
小提醒：若是機車在「營業」狀態時發生車禍（如：外送），由於「營業」狀態不屬於一般機車第三人責任險理賠範圍，故需要額外投保「營業機車附加條款」。
舉例來說，小明趁著午休接單跑外送，途中不幸發生車禍，導致對方車輛受損和駕駛受傷。雖然小明有投保第三人責任險，但一般的第三人責任險不涵蓋用做營業使用時所發生的事故，故保險公司無法理賠，須額外投保「營業機車附加條款」才能理賠。
（三）超額責任險
超額責任險屬於第三人責任險的附加險，無法單獨購買，必須先投保第三人責任險後才能加買超額責任險。
當發生連環車禍或不慎撞到千萬豪車時，財物損失金額較高，第三人責任險不足支付時。這時，超額責任險就能承擔超出原本保額的部分，大幅降低賠償壓力，因此也被稱為「超跑險」。
舉例來說，小明投保第三人責任險，傷害保額200萬元、財損保額50萬元，同時加保了超額責任險1,000萬元。某天他不小心撞到開著保時捷的小美，除了車輛需要維修外，小美也需住院治療，後續的醫療費用15萬元，車輛維修費高達300萬元。以下為保險公司理賠說明：
| 項目 |
人員傷害 |
財物損失 |
| 小明需負擔的賠償金額 |
15萬 |
300萬 |
| 強制險理賠 |
15萬 |
- |
| 第三人責任險理賠 |
0 |
50萬 |
| 第三人附加超額責任險理賠 |
- |
250萬 |
| 小明最終賠償費用 |
0 |
0 |
雖然財物損失理賠金額已超過第三人責任險的保障上限，但由於小明加保了超額責任險，因此保額不足的部分可由超額責任險負擔。
（四）駕駛人傷害險
上述的強制險、第三人責任險與超額責任險，主要保障對方人員傷亡及財物損失為主，並不包含駕駛人本身傷亡。而駕駛人傷害險，就是針對駕駛本人的保險。其保障範圍涵蓋醫療費用、住院日額、失能與身故給付，讓您在關鍵時刻不用擔心醫療支出，給自己與家人多一分安心。
小提醒：
駕駛人傷害險可分為「強制險附加駕駛人傷害險」與「第三人附加駕駛人傷害險」：
- ◆第三人附加駕駛人傷害險：除自摔、自撞外，也涵蓋與他車碰撞的事故，適用對象包含車主及經車主同意的其他駕駛人，保障範圍更為完整。
投保時務必要確認保障範圍及適用條件喔！
（五）乘客傷害責任附加條款
發生事故時，強制險雖有保障乘客的醫療費用，但理賠上限僅20萬元，若事故嚴重，需手術、住院或長期復健，費用往往超出保額限制。建議可加保「乘客傷害責任附加條款」，當乘客在事故中受傷時，保險公司可提供額外醫療補償及死亡或失能賠償，讓乘客更有保障。特別推薦給經常雙載通勤、載送家人、伴侶或朋友的騎士！
（六）竊盜損失保險暨限額損失附加條款
竊盜險主要提供機車遭竊時的損失賠償，若機車失竊且未能尋回，車主可獲得一定金額的賠償。此險種特別適合新車車主投保，以減輕失竊造成的損失。
（七）機車火災事故車體損失保險
機車火災事故車體損失險是守護您愛車的第一道防線。當機車因火災被燒毀時，若有加保此險，車主可獲得一定金額的賠償。此保險適用於「機不可失」、「電動機車保險」方案。因電動機車零件精密、維修費用相對更高，因此特別建議電動機車車主加保！
補充資料：《電動機車車主必做功課，電動機車保險怎麼保才完整？》
二、機車保險怎麼搭？檢查自己還缺少哪些保障！
看完前面的介紹，是不是覺得機車保險種類好多，不知道該怎麼選擇？別擔心！以下整理出常見的保戶加保組合，讓您輕鬆掌握投保方向，跟著大多數人的選擇準沒錯！
（一）入門搭配：強制險+第三人責任險
在機車保險方面，除了強制險外，建議民眾加保第三人責任險。第三人責任險提供的保障可提高對方醫療費用的賠償上限，還能涵蓋對方車輛的損失賠償。這樣的搭配能有效處理車禍中常見的人身傷害與財物損失問題，提供更全面的保障。
（二）進階搭配：強制險+第三人責任險+超額責任險
第三人責任險的財物損失保障金額有限。然而，隨著路上豪車數量逐年增加，加上交通狀況日益複雜，一旦發生連環車禍，可能面臨高額賠償。因此，建議除了加保第三人責任險外，應將超額責任險納入投保規劃，提高保額，讓您在騎乘機車時更安心。
（三）全方位搭配：強制險+第三人責任險+超額責任險+駕駛人傷害險+乘客傷害責任附加條款
騎車上路，保障自己與我方乘客同樣重要！強制險與第三人責任險保障範圍不包含駕駛本人的人身傷亡，加保駕駛人傷害險，才能為自己增添一份保障。
此外，若平時經常載人，建議加保乘客傷害責任附加條款，當後座乘客在事故中傷亡，即使超過強制險理賠上限，仍能獲得額外補償，減輕賠償壓力。
（四）機車保險方案比較
根據前面三種方案以下進行險種比較，讓您一目瞭然投保險種擁有哪些保障：
三、機車保險如何投保？投保流程說明
Step1. 評估需求
除了強制險一定要投保外，可以根據自己平時使用機車的情境，決定是否加保其他機車保險，以確保在發生事故時，能獲得充分的理賠，減少經濟負擔。
Step2. 挑選保險公司
機車保險除了每家理賠服務、任意險方案不同外，保險公司會推出專屬優惠與保障組合，像是國泰產險針對機車族推出「機不可失方案」，整合了多項實用保障，包括強制險、強制駕駛人傷害附加條款、第三人責任險、車體險與竊盜險，一次滿足多元保障需求，省時也更安心。
Step3. 進行試算 / 投保
國泰產險有提供線上試算/投保服務，讓您可以比較不同保險方案及費用，並選擇最適合自己的保障方案，輕鬆在線上完成投保流程。
Step4. 繳費
線上試算投保完成後，需要進行繳費，繳費有多種方式可以選擇，包括信用卡、銀行轉帳及超商繳費等，方便您依自身習慣選擇最合適的付款方式。
Step5. 完成投保
繳費完成後，依投保方案需求，可能需要回傳要保書或上傳勘車照片。待保險公司核保完成後，您即可登入會員查看自己的保單資料。
四、機車保險理賠流程
了解正確的理賠流程可以幫助車主快速獲得賠償，減少損失。以下以國泰產險為例，說明一般機車保險的理賠流程：
Step1. 報案
發生車禍時，請立即報警處理，確保肇事責任能夠釐清。若有人員受傷，應立即聯繫救護車。
Step2. 拍照存證
為了後續理賠及肇事責任判定，請務必拍攝現場照片或影片，包括：
1.車輛碰撞位置與損壞狀況
2.事故現場的路況、號誌、天氣狀況等環境條件
3.其他涉事車輛的車牌號碼、駕駛人資料
4.若有行車記錄器，請妥善保存相關影像
小提醒：肇事責任的歸屬依事故發生的實際情況進行判斷，故發生車禍時，除非雙方無人受傷且均同意移動車輛，否則勿急於移動現場，以免破壞關鍵證據，影響後續責任判定與理賠結果。
Step3. 警詢筆錄
事故現場處理完畢，若情況不嚴重，警方可能會當場製作筆錄；若有人員受傷需送醫，應於治療後，前往事故發生地所屬的派出所製作筆錄。
Step4. 申請理賠
依保險法§58規定，車禍發生後須於5日內通知保險公司。申請理賠時，應依個人保險理賠項目提供對應文件，例如：修車估價單、醫療費用收據與證明等。
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Step5. 審核通過
保險公司在收到完整資料後，將進行理賠審核並確認賠償金額，通過審查後撥款至指定帳戶。
>> 理賠有問題？！查看更多常見問題
五、機車保險過期怎麼辦？
依據《強制汽車責任保險法》規定，汽機車車主必須投保強制險。若機車強制險過期，可能面臨以下情形：
1.罰鍰
- ◆機車：罰鍰1,500元至3,000元
- ◆微型電動二輪車：罰鍰750元至1,500元
- 若未投保強制險的情況下發生車禍，將面臨9,000至32,000元罰鍰
2.驗車無法通過
未投保強制險或保險有效期未滿30日的車輛將無法通過驗車、換發牌照、異動登記等手續，影響後續使用。
擔心自己忘記續保強制險嗎？國泰產險提供「車險小秘書」服務，只要預約登記，系統將在強制險到期前3、10、35日以Email方式通知，讓您即時掌握續保時機，避免遺漏風險！
強制險過期了嗎？前往強制汽車責任保險查詢！
六、機車保險費用多少？
關於機車保險的費用，金管會已針對機車強制險費率給予明確規範。一年期、二年期強制險保費整理如下：
| 期間 |
普通輕型
(50c.c以下) |
大型重型
(51c.c ~ 250c.c) |
普通重型
(251c.c以上) |
| 一年期 |
424 |
711 |
658 |
| 二年期 |
735 |
1,306 |
1,200 |
雖然金管會針對強制險的費率已有明確規範，但保險公司會針對網路投保的用戶提供保費折扣。以國泰產險為例，投保二年期機車強制險，最高可享有215元折扣。其他活動或優惠詳情，請參閱【國泰 2025 最新機車強制險優惠】。
補充資料：《金管會保險局-微型電動二輪車專區》
七、機車保險推薦誰？國泰產險給您最便利的服務！
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八、機車保險常見問題
Q1：機車給家人騎要保什麼險？
如果機車會讓家人騎乘，除了基本的強制險外，建議加保第三人責任險，並搭配駕駛人傷害險及乘客傷害責任附加條款。這樣不僅能補足對第三人（如對方駕駛、乘客或路人）的人身傷害與財物損失賠償，萬一家人和所載乘客發生事故，也能獲得相應的傷害理賠。需特別留意，駕駛人傷害險應選擇「保我方駕駛」的版本，才能將家人納入保障範圍。
Q2：機車保險投保何時生效？
投保生效時間依各家保險公司規定略有不同。以國泰產險為例，完成線上投保流程後，其生效時間如下：
●若於中午12時前完成投保，保單將自當日中午12時起生效；
●若於中午12時後投保，則自次日中午12時起生效；
●若屬提早投保，則保單將依您填寫的生效日中午12時起生效。
完成核保後，電子保險證將寄送至要保人的電子信箱。請務必留意信件以確保保障如期生效！
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Q3：買機車保險可以刷信用卡嗎？
當然可以！目前多數保險公司都提供線上投保服務，國泰產險也支援信用卡線上繳費，讓您投保更方便。但請注意，必須為「要保人」本人的信用卡喔！
Q4：機車保險第三人責任險一定要保嗎？
第三人責任險屬於任意險之一，雖非強制投保，但能有效補足強制險無法理賠的財物損失與高額醫療費用。一旦發生車禍，若對方需住院、手術、聘請看護或車輛受損，強制險不包含財物損失理賠，且每人最高20萬的傷害醫療賠償很可能不夠。若沒有第三人責任險，這些費用都要自行負擔。為降低自身風險，建議加保第三人責任險，為各種突發狀況做好準備，也讓騎車更安心。
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