電動車保險怎麼選？必備保障項目、理賠範圍與常見問題解答

電動車時代來臨，Tesla、Hyundai、BMW、MG 等品牌紛紛投入市場，但您是否準備好了呢？您知道電動車有專屬的「電動車保險」嗎？由於電動車造價高、維修技術門檻高，尤其搭載的鋰電池更是最昂貴的核心組件。以Tesla Model 3/Y為例， 更換電池可能需花費 40–80 萬元，傳統車險條款多未涵蓋電池自燃或充電事故等風險，若照燃油車模式投保，如遇到前述情形，車主可能會有自付高額修復費用的潛在風險。本文將帶你了解電動車與燃油車保險的差異、必備保障項目、理賠範圍與推薦方案，並整理常見問題，幫助車主一次掌握電動車保險重點。

電動車需要專屬保險嗎？電動車保險和一般油車保險差在哪？

隨著電動車在台灣愈來愈普及，車主在享受低碳、安靜與科技感的同時，也須留意電動車與燃油車在「風險結構」上的差異，特別是鋰電池自燃與充電期間的事故風險。鋰電池一旦起火便難以撲滅，容易造成車輛的全面毀損。2025年7月，高雄就曾發生一起保時捷電動車自燃事故，價值400多萬元的車子當場全毀。
不僅如此，國際間已有多起電動車在公共充電站或家用充電樁起火波及周邊車輛與建物，導致高額賠償責任的案例。由此可見，雖然電動車能節省油費，但一旦發生事故，損失往往遠高於燃油車，因此更需要透過專屬保險來補強保障。

電動車保險有哪些保障？必備保障項目與專屬附加條款一次看懂

（一）電動車與燃油車共同適用的保障

電動車保險中也有部分保障項目與傳統燃油車相同，例如：

• ● 第三人責任險：發生事故導致他人財物損失或人身傷亡時，保險公司會依保額協助理賠。
• ● 超額責任險：當賠償金額超過基本限額時，可補足差額，避免車主自行負擔高額的求償金額。
• ● 車體險：保障車輛因碰撞、翻覆、墜落、火災等事故所造成的損害。

不過，這些保障主要針對燃油車設計，對於電動車特有的風險（例如電池自燃、充電期間事故）仍有缺口，因此車主還需要額外加保純電動車專屬條款，才能真正完善保障。

（二）電動車專屬保障

為了因應電池與充電設備的特殊風險，國泰產險推出了電動車專屬附加條款：

▶︎ 電池自燃保障
一般車體險只理賠外部意外造成的損害，若電池因自身瑕疵或老化而自燃，往往不在保障範圍。國泰產險的「電池自燃附加條款」能填補這個缺口，讓車主在電池爆炸或燃燒時也能獲得理賠，降低財務壓力。

▶︎ 充電風險保障
充電過程也潛藏不少風險，像公共充電站設備故障、家用充電樁短路過熱，甚至誤操作引發火災。這時可透過以下附加條款補強：

• ● 車體險－充電期間附加條款：若充電時因電路異常或起火造成車輛受損，將依保險契約理賠。
• ● 第三人責任險－充電期間附加條款：一旦火勢波及到他人財物或造成人身傷亡，保險也能協助支付賠償金額，避免車主承擔巨額的求償責任。

電動車保險指南：Tesla&一般車主該如何投保

買電動車該怎麼保最安心？國泰產險推出電動車專屬方案，為 Tesla 打造「特斯拉專案」！一次帶你看清楚各方案特色與適合對象。

一般電動車：可參考組合方案為愛車規劃保障

一般電動車車主可依自身風險需求，參考上述四大保障組合，搭配適合的保險內容。若不確定如何選擇，可依相同原則挑選包含強制險、第三人責任險、車體險，以及「電池自燃」、「充電期間」等專屬附加條款，規劃符合自身需求的完整保障。

特斯拉：四大方案，快速對應不同情境

對於特斯拉車款，國泰產險不僅設計了4大「專屬方案」，還依照不同用車需求與風險承擔習慣，推出四種套裝組合。這樣的設計能讓車主不用花時間逐一比較與搭配，可以直接從現成的方案中挑選最符合自身狀況的保障。

基礎型：含乙式車體險，提供日常基本防護

• ● 保障內容：涵蓋第三人責任險、乘客險等上路必備保障，並加上乙式車體險，確保在日常用車過程中遇到碰撞或自撞，也能獲得理賠。
• ● 適合對象：於剛接觸電動車的車主，或僅希望確保基本駕駛安全、不特別追求電池或充電延伸保障的人來說，基礎型是一個入門且安心的選擇。

超值型：補足電動車保障缺口

• ● 保障內容：以基礎型方案的內容，額外涵蓋電池自燃與充電相關的附加條款，專門針對電動車最容易被忽略的風險設計，有效補上傳統車險無法承擔的保障缺口。
• ● 適合對象：適合日常頻繁用車的族群，例如長途通勤者，或經常使用公共充電站的車主。若希望擁有比基本方案更完整的保障，這個組合能提供更完善的保障範圍。

豪華型：囊括天災與代車保障，保障最完善

• ● 保障內容：除了純電動車專屬附加條款之外，再額外納入颱風洪水險與代車費用保險。即便遇到極端天氣造成的車輛毀損，也能獲得理賠，同時如果遇到事故導致漫長的維修期間，還能獲得每日交通補助，減少生活不便。

● 適合對象：適合居住在颱風頻繁、容易淹水地區的車主，或是日常對車輛高度依賴、沒有車就會嚴重影響工作或家庭行程的人。

責任型：專為車齡 5 年以上特斯拉設計的務實選擇

• ● 保障內容：考量到車輛隨著年份增加而殘值下降，責任型方案不再納入車體險，而是聚焦在外部賠償責任，包含強制險、第三人責任險與超額責任險，並同時涵蓋駕駛人與乘客的安全保障。這能幫助車主以合理的保費，維持必要的風險防護。

● 適合對象：適合車齡五年以上的特斯拉車主，特別是已經不再追求「車體維修全面保障」的族群，而是更看重「對他人與乘客的保障」。這是一個相對務實、保費較低但依然兼顧安全的方案。

想節省電動車保費？加保「約定駕駛人」條款，車體險費用再打9折

電動車保費較一般燃油車高，但其實只要掌握一些技巧，就能替荷包省下不少！透過國泰產險官網線上投保電動車專屬方案，任意險保費即可享 87 折優惠。若再加上「約定駕駛人附加條款」，只保障特定幾位經常用車的駕駛人，車體險費率還能再享9折優惠！以特斯拉 Model 3 為例，基礎型方案試算後的保費僅 21,478 元。

值得注意的是，現行許多電動車幾乎都配備防盜追蹤系統，失竊風險相對低，但市售不少保單仍會將竊盜險固定納入組合，無形中拉高了保費。國泰產險則讓竊盜險變成可自由選擇的項目，車主可以依照自身需求決定是否需加保，讓保障更有彈性，也確保保費花得更精準。

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註：本文所稱『電動車保險』，僅適用於「純電動車」，不包含油電混合車。

電動車保險常見問題Q&A

Q1. 電動車充電期間發生意外保險有理賠嗎？我該如何投保？

電動車若在充電時發生起火爆炸，車體險或第三人責任險通常不會理賠，因為這段時間不在基本保障內。只有額外加保「充電期間附加條款」，才涵蓋自損與對他人造成的損害。

Q2. 電動車有道路救援險嗎？建議加保嗎？

由於電動車與燃油車相比，多了電量耗盡、電子零件故障等特殊拋錨狀況，需要及時且安全的拖吊協助，故建議自費加保道路救援險。部分保險公司投保車險有贈送免費基本道路救援，以國泰為例，雖然投保乙式車體險就會贈送100公里免費基本道路救援。不過要注意，免費基本道路救援僅限於拖行里程與急修服務，若車輛故障，服務過程中需使用輔具（如輔助輪移車、吊桿、載重…等），仍會額外收取費用。因此，對於高價電動車來說，若希望能以全載方式安全運送，建議額外投保道路救援險會更省心。

Q3. 電動車保險費用高嗎？如何節省保費？

電動車的保費一般會比同級燃油車高，原因在於電池與電子零件維修成本昂貴、風險難以預測，且零件取得不易。不過，若善加利用線上投保與幾個小技巧，還是能有效降低保費支出。

✓ 線上投保優惠：透過網路投保享有專屬優惠，例如：國泰產險的任意險可享87折優惠。

✓ 竊盜風險自留：電動車因有智能防盜系統，整體失竊率較燃油車低，若評估風險可接受，車主可以不加保竊盜險，替自己省下一筆費用。

✓ 加註約定駕駛人：事先指定好保障固定駕駛人，亦有機會降低保費。以國泰產險為例，車體險可以再享9折優惠。

Q4. 油電混合車需投保電動車保險還是一般車險？

電動車專屬保險商品僅適用於純電動車，油電混合車需投保一般汽車保險。

Q5. 電動車電池自然老化需更換或維修，保險能理賠嗎？

不論是傳統燃油車保險或純電動車專屬方案，電池隨時間衰退、老化或生鏽等情況，都不在保障範圍內。

Q6.動車保險怎麼理賠？和一般燃油車理賠流程有沒有差異？

1. 事故發生後 5 日內通報

   於事故發生後，需在 5 日內通知保險公司，確認理賠事宜。

2. 備妥並寄送理賠資料

   填寫理賠申請書，並依事故性質檢附相關文件，例如報案三聯單、維修估價單等，資料齊備後寄送至保險公司。

3. 保險公司受理與安排專員

以國泰產險為例，收到理賠申請後，通常 1 個工作日內就會安排理賠專員與車主聯繫，協助後續處理與核賠事宜。

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