車體險能讓車輛發生碰撞、刮傷或自撞時，幫忙分擔修車費用，減輕經濟負擔。很多人買車體險時最常問的一個問題就是：「為什麼我的保費比朋友貴？」其實，關鍵就在保險公司用來計算保費的「車體險係數」。這個係數不是由保險公司任意決定，而是根據車主的性別、年齡、肇事紀錄、車況條件等各種因素精算而來。
本篇文章將用最簡單的方法教你看懂車體險係數怎麼算，並分析影響保費的關鍵因素，還有 4 個節省保費的實用技巧，讓你輕鬆獲得保障！
一、車體險係數怎麼算？用最簡單的方法告訴你！
每年繳的車體險保費，其實是保險公司依照一套評分機制算出來的，而車體險保費的計算方式為：基本保費 × 從人因素 × 從車因素。
從人因素項目包含車主的年齡、性別、出險紀錄，從車因素則是指車齡、車種等等。
二、這些因素決定你的車體險保費：性別年齡、肇事紀錄、車輛條件
（一）從人因素：性別年齡＆肇事賠款紀錄
性別年齡
保險公司會依照過往統計數據，判斷哪些族群出事機率比較高，來決定保費級距。例如：
- ●30～59 歲女性：開車經驗穩定、風險低，通常保費最優惠
- ●剛拿駕照的新手／20 歲以下年輕人：風險高，保費偏貴
這些因素會被換算成係數點數，最後影響你的車體險保費，實際的係數可對照下表：
| 年齡／性別 |
男 |
女 |
| 未滿 20 歲 |
1.89 |
1.70 |
| 20～24 歲 |
1.74 |
1.57 |
| 25～29 歲 |
1.15 |
1.04 |
| 30～59 歲 |
1.00 |
0.90 |
| 60～69 歲 |
1.07 |
0.96 |
| 70 歲以上 |
1.07 |
0.96 |
肇事賠款紀錄
保險公司在計算你的保費時，會回頭看你過去 3 年的出險紀錄，評估的項目如下：
- ●過去 3 年內，有幾年沒有出險
- ●過去 3 年內，總共出險幾次
這兩個點數最後會相加，再換算成一個「賠款紀錄係數」，調整你的保費。
舉例來說：小明過去 3 年內，有 2 年無賠款紀錄，點數為 -2，然而過去 3 年累計有 2 次賠款次數，點數為 1，因此賠款紀錄點數為 -2 + 1 = -1，對照賠款紀錄係數為 -0.2，代表保費可減少 20%，若原先車體險保費為 1 萬元，則保費可降到 8,000 元。
| 無賠款年度點數 |
賠款次數點數 |
| 無賠款年度 |
點數 |
累計過去 3 年賠款次數 |
點數 |
| 3 年 |
-3 |
1 次 |
0 |
| 2 年 |
-2 |
2 次 |
1 |
| 1 年 |
-1 |
3 次 |
2 |
| 0 年 |
0 |
4 次 |
3 |
|
4 次以上每增加 1 次賠款，點數增加 1 點 |
| 肇事賠款紀錄係數對照表 |
| 賠款紀錄點數 |
賠款紀錄係數 |
| -3 |
-0.6 |
| -2 |
-0.4 |
| -1 |
-0.2 |
| 0 |
0 |
| 1 |
0.2 |
| 2 |
0.4 |
|
3 點以上每增加 1 點，賠款係數即增加 0.2
|
（二）從車因素：汽車製造年度及費率代號
除了駕駛人的年齡性別與出險紀錄，你的車況也會影響車體險保費，主要看兩件事：
- ●汽車製造年度：同款車在車齡越新時係數會稍高，直到第 5 年左右，車齡因素就會趨於穩定。
- ●費率代號：每台車在銷售時就已經設定好所屬的費率代號，越貴的車，修起來成本高，費率代號越高，保費也會越貴。
若想查詢車款的費率代號與所屬的係數，可以透過保險事業發展中心網站保險專區中的「汽車重置價格」查詢，輸入車輛資料即可取得完整資訊。
三、如何節省車體險保費？3 大節省保費妙招
投保車體險能輕鬆補償修車費，讓你開心上路、無後顧之憂，是許多車主的安心首選，掌握下列 4 個小技巧，還能聰明節省保費支出！
1. 維持良好的駕駛紀錄
車體險的保費會根據你的出險紀錄進行調整。若連續多年沒肇事或申請理賠，車體險係數會逐年下降，因此安全駕駛不僅能保障自己與他人安全，長期下來也能幫你省下可觀的保費。
2. 加保約定駕駛人條款
如果車輛平常只有固定幾個家人在開（如：配偶、小孩），車主可以考慮加保「約定駕駛人條款」(最多可約定二個人)，將實際的駕駛人事先列入保單中。在風險可控的情況下，保險公司通常會提供較優惠的保費。不過也要注意，這項條款僅保障已列名的駕駛人，若由其他人開車發生事故，將不在保障範圍內。
3. 依實際需求選擇自負額
「自負額」是指當事故發生時，保戶需自行負擔的一部分維修費用。標準自負額為第一次 3,000 元、第二次 5,000 元、第三次以後 7,000 元。部分保險公司也提供自負額調整方案，保戶可依個人用車習慣與風險承受能力，選擇適合的自負額組合，有助於保費與風險之間取得平衡。
若您平時開車經驗豐富、事故機率較低，可考慮提高自負額以降低保費；反之，若是新手駕駛或常於都會區行駛，選擇標準甚至較低的自負額，則能在事故發生時減少自付壓力，有助於提升保障實用性。
延伸閱讀：車體險是什麼？甲、乙、丙式車體險比較、投保要點一次看。
四、車體險係數 FAQ，常見疑惑一次解答
Q1：保險中斷後又重新辦理投保，車體險係數會增加嗎？
A：會的。如果中間保單有中斷，等於你的「無出險累積年度」會減少，計算「賠款紀錄點數」就會比較不利。因此，建議盡量維持連續投保紀錄，避免係數回到起點。
Q2：借車給他人卻發生事故，肇事紀錄會被歸在誰身上？
A：肇事紀錄會跟著車輛與被保險人走。也就是說，即使是朋友駕駛，只要有出險紀錄，都會記在車主（被保險人）身上，隔年保費可能因此上調。
Q3：車體險有分為甲、乙、丙式 3 種，我該選擇哪一種？
A：可依照你的預算、用車頻率、停車環境與車齡來做選擇。建議可參考我們的完整分析文章：車體險是什麼？甲、乙、丙式車體險比較、投保要點一次看。
Q4：我名下有很多台車，其中一台車的肇事紀錄會影響到其他車子嗎？
A：若你是自然人名義持有多台車，那麼出險紀錄會合併計算，可能導致其他車輛的保費也上升；但如果是法人名義投保，則各車分開計算，互不影響。
Q5：出險後保費會增加多少？
A：初次出險約增加 20% 左右，次年可能無法再享有折扣；若一年內多次出險，係數等級將大幅上升，保費甚至可能倍增。保險的本質是為了分擔風險，是否申請理賠，應視實際情況而定。當車主了解保費調整的機制後，更能在出險與自費之間，做出最有利的選擇。
Q6：怎麼節省車體險保費？
A：可透過維持良好駕駛紀錄、設定自負額、使用「約定駕駛人條款」、選擇 CP 值高的保險公司等方式來節省保費，投保甲／乙／丙式車體險享 87 折，還送道路救援服務。
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Q7：第一年保車體險的話，起始保費如何計算？
第一次投保車體險時，保費同樣根據基本保費、從車因素、從人因素計算，惟第一年投保無理賠紀錄可參考，因此從人因素只有性別年齡係數會影響保費；而根據汽車保險費率規章，肇事賠款紀錄係數的部分，賠款紀錄點數為 0，對應係數也為 0。也就是說，只要你第一年沒出險，第二年起車體險保費就會較為優惠。
