2025 汽車保險推薦｜汽車保險方案、保費優惠總整理

一聲巨響，車子突然被追撞。驚魂未定之際，你才意識到：「還好我有保險撐著。」禍從天降，哪怕你再小心，也無法控制他人的一念之差。當意外來臨，一份完善的汽車保險，往往是保障自己與他人權益的關鍵。

一、汽車險方案怎麼選？先搞清楚強制險、任意險是什麼

• ● 強制險是法律規定所有車主都必須投保的險種，主要保障「除了駕駛本人」以外所有人的傷害醫療費用，包含車上乘客、對方駕駛與對方乘客；但無法理賠車輛本身的損壞，也不涵蓋財物損失。
• ● 任意險則泛指強制險以外的車險，可依車主需求自由加購，例如保障自己愛車的「車體險」、補足強制險不足的「第三人責任險」，還有更高保額的「超額責任險」等等。

強制險雖然是法律規定必須投保的基本保障，但它的給付額度其實相當有限，包含（１）傷害醫療最高僅給付 20 萬元，（２）身故或失能（依失能等級）每人最高給付 200 萬元。其中（１）傷害醫療費用：採分項理賠，包含急救費用、診療費用、接送費用、看護費用四大項，每一項目都有理賠上限，因此就算醫療費用沒超過 20 萬，也可能因「項目限制」領不到全部賠償。

再加上近年來通貨膨脹與醫療費用上升，法院對車禍造成人員傷亡的判賠金額也逐年提高，實際賠償往往遠超過強制險的給付範圍。當保險理賠額不足時，差額部分就得由肇事車主自行負擔。

因此，僅靠強制險是不夠的，建議搭配投保第三人責任險等附加保障，才能真正轉移風險、守住財務安全。

延伸閱讀：汽、機車強制險理賠項目、保障範圍、費用說明

二、汽車保險種類有哪些？常見汽車任意險一次看懂

（一）第三人責任險

強制險僅提供基本傷害醫療給付，理賠額度有限，且不涵蓋財物損失。一旦發生車禍造成對方嚴重受傷或車輛毀損，強制險只夠賠一小部分的傷害醫療給付，其餘就得靠第三人責任險補上，因此它是每位駕駛人不可或缺的重要保障。

順帶一提，第三人責任險的保障對象僅包含對方駕駛、對方乘客與路人，若想保障自己車上的乘客，建議要將「乘客傷害責任附加條款」納入保單規劃中。

延伸閱讀：【第三人責任險】補償強制險不足，車禍時最實在的保障

（二）超額責任險

超額責任險是第三人責任險的附加險，如果用蓋房子來比喻，第三人責任險就是一樓的地基，超額責任險就是二樓，必須要先有一樓（主險：第三人責任險）才能往上蓋二樓（附加險：超額責任險）。

若發生重大事故、連環車禍或是撞到千萬豪車，導致事故賠償金超出第三人責任險保額上限時，超額責任險就是第二層防護網，用千萬理賠額度補足風險缺口。

延伸閱讀：【超額責任險】千萬高額保障，補足風險缺口

（三）駕駛人傷害險

駕駛人傷害險提供車主基本的醫療費用、失能或死亡理賠，幫車主減輕因車禍受傷的醫療支出  負擔，是補強自己保障的重要一環。

須留意的是，駕駛人傷害險必須搭配強制險或第三人責任險一起加保，不能單獨投保。

延伸閱讀：【駕駛人傷害險】險種介紹、理賠範圍、常見問題一次看

（四）車體險

當事故肇責在對方，但對方只保強制險、毫無賠償能力，甚至態度消極、耍賴脫產時，車主也常因求償無門、官司曠日廢時，只能摸摸鼻子自行負擔修車費。若車主有投保車體險，即可在愛車受損時申請理賠，不必再為修車傷荷包。

延伸閱讀：車體險是什麼？甲、乙、丙式車體險比較、投保要點一次看

三、車險怎麼保？三大原則幫你評估

投保汽車保險，與其只是「看價格比便宜」，更建議依循以下三個原則，找到真正適合自己的保障組合。

原則一：評估理賠與投保的便利性

保險的價值，在於發生事故時能否即時伸出援手。選擇理賠流程清楚、客服管道暢通的保險公司，能讓你在緊急時刻解決燃眉之急。

原則二：先保「人」，再保「車」；先保「別人」，再保「自己」

在預算有限的情況下，若想精打細算地配置保障，可以記住一個關鍵原則：先保人、再保車；先保別人、再保自己。

車禍發生時，車輛的損失金額通常相對明確也比較好估算，相較之下，若不幸造成對方受傷或是重大傷殘，就會面臨更高的賠償責任與法律責任，往往遠超出一般駕駛人能自行承擔的範圍。因此先保人、再保車；先保別人、再保自己的投保順序，能用有限預算換取最大的風險防護，真正做到保險的「買對」而不是「買多」。

原則三：根據用車習慣與生活情境調整保障內容

線上投保具備高度彈性與自主性，車主可按自己需求決定保什麼、不保什麼，若車主想自行搭配投保內容，可先評估下列幾點。

• ● 用車頻率：是每天通勤、還是偶爾開車？開車上路一定有風險，若用車頻率高，建議加強基本保障，如：第三人責任險。
• ● 行駛環境：是否經常上高速公路、山區、或是行駛於車水馬龍的鬧區？環境風險高的情況，建議加保車體險。
• ● 是否經常載人：若經常載家人、朋友，建議將乘客傷害責任附加條款納入，為每位乘客提供基本保障。

四、2025 車險推薦哪家？國泰產險給你完整保障

（一）汽車險推薦投保組合

每位車主的生活型態與風險狀況都不同，以下我們依照不同用車情境，推薦三種保障組合，幫助你找出最適合自己的方案。

基礎保障組合：強制險 + 第三人責任險 + 駕駛人傷害險

若平常不太開車、只是週末代步或短程接送家人，那麼基礎保障組合就很夠用，很適合預算有限的小資族。

除了強制險是法定必保外，第三人責任險能進一步擴大保障範圍，提供更高額度的傷害給付與財損給付，若再加上駕駛人傷害險，發生事故時，自己也能獲得適當的醫療保障，是小資族也能輕鬆入手的實用組合。

日常防護組合：強制險 + 第三人責任險 + 超額責任險 + 駕駛人傷害險

如果你常在市區或高風險路段開車，一場車禍造成的賠償金額，恐怕會超出第三人責任險的理賠上限。這時候超額責任險就是你的第二層防護網，不用擔心賠到傾家蕩產，能有效幫你分擔突如其來的經濟壓力。

全面守護組合：強制險 + 第三人責任險 + 超額責任險 + 駕駛人傷害險 + 車體險

如果你的車常停放在戶外，擔心刮傷、碰撞，加保車體險能幫你補足車損修復費用，適合經常開車、擔心愛車受損的車主。

（二）汽車險推薦 No.1｜國泰產險三大優勢一字排開

推薦理由一：頁面設計友善、操作直覺

無論是手機還是電腦投保，國泰產險的線上投保流程簡單、流暢又直覺，從試算保費到完成投保，五分鐘快速搞定，就算是初次投保的用戶也能輕鬆操作。

推薦理由二：理賠服務快速又安心

提供全天免費客服專線，真正做到出事不慌張、隨時有人幫！更有 24 小時事故現場處理服務，協助排除交通障礙、現場繪圖、拍照存證、申請理賠等，從事故發生到後續處理一條龍協助，成為事故發生時，最安心的依靠。

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