地震保險是你想的那樣嗎？一文了解地震險理賠、保障範圍!

一場強震，可能在數十秒內，摧毀我們努力打造的家園。房屋的修復或重建費用，往往需要數百萬甚至上千萬元，這對多數家庭而言，都是難以負擔的財務壓力。然而，透過一年僅數千元的保費，就能替房屋配置住宅保障，對於屋主來說，是CP值極高的保障方式。與其災後承擔龐大損失，不如事前規劃，為房屋部署風險防護。

一、 地震險是什麼?地震保險基本定義與概念

地震險是針對房屋因地震造成損壞所設計的保險。一旦發生地震，面臨房屋倒塌時，保險賠償可用於修復、重建，甚至補貼臨時住宿費用，有效降低財務衝擊、快速恢復生活。

在國泰產險的線上通路，投保住宅火災保險時將同時附加地震險基本保險。以下說明兩項保障的基本定義並提出理賠情境，幫助您更清楚理解其功能與理賠範圍：

✧住宅火災保險

住宅火災保險是專為住宅設計的基本保障，主要承保因火災、煙燻、閃電雷擊、爆炸等事故導致房屋或屋內動產的損失。

理賠情境：

林先生的公寓住宅某日因電線老舊走火，造成廚房牆面與天花板損壞，並波及冰箱、烤箱等家電，估計損失約20萬元。所幸他事先投保了住宅火災保險，保障範圍涵蓋建物與動產損失。經申請理賠並由保險公司勘查後，最終核定理賠金額為17萬元，有效減輕林先生的災後財務壓力。

延伸閱讀：《住宅火險能提供哪些保障？住宅火險、地震險全解析》

 

✧地震保險

當地震造成房屋全損(全倒、半倒)時，依保險金額進行理賠，並給付臨時住宿費用。

理賠情境：

發生強震時，王小姐家因地震導致結構受損，出現半倒情況，無法繼續居住。由於她投保了國泰產險的住宅火災保險，該保單包含地震基本保險，且房屋情況符合理賠條件，不僅可取得全損定額理賠150萬元，還申請到臨時住宿費用補助20萬元，協助她在房屋重建期間安置家人，降低經濟壓力。

二、 地震保險有哪些?地震險理賠範圍、保障說明

地震基本保險雖是房貸族必須投保的保險，但理賠上限僅150萬元，對現今動輒上百萬元甚至上千萬元的不動產價值而言，保障可能不足，因此建議可加保「地震超額保險」。「地震超額保險」為附加型保障，用以補足地震基本保險保額不足的風險缺口。以下為兩者的說明：

	地震基本保險	地震超額保險
承保標的	建築物本體
理賠條件	房屋全損(房屋全倒、半倒)
保費	最高1,350元	依投保保額計算
投保之保險金額	最高150萬	建築物本體重置成本*扣除地震基本保險的保險金額

＊依「臺灣地區住宅類建築造價參考表」計算。

(一)地震基本保險

地震基本保險是「住宅火災及地震基本保險」的一部分，為銀行房貸要求的強制保險。該類地震險主要保障房屋「全損」，若房屋因地震發生全倒或半倒時可申請理賠，理賠內容包含建築物保險金額最高150萬元，以及臨時住宿費用20萬元。


值得注意的是，臨時住宿費用的部分，自今年7/15起，擴大「紅單建築物理賠」內容，若房屋因地震損毀，經政府所派遣的結構技師現場鑑定建築物為危樓時，即可申請給付10萬元。建物經張貼紅單，意味著下列情形：

1. 該建築物禁止進入、不得繼續使用
2. 屋主需另覓安全住所或進行拆除、重建
3. 房屋不一定全倒，但實質上已喪失使用功能

這項補償針對無法立即居住的災損情況提供實質協助，為地震險的保障範圍帶來重大提升。

資料來源：《地震險擴大保障開始囉 危樓紅單戶最高可領20萬元住宿費》

 

(二)地震超額保險

目前多數住宅建造成本已遠高於地震基本保險150萬元的理賠上限，一旦房屋因地震全損，地震基本保險的賠償金額往往不足以應付重建費用。為補足這項缺口，地震超額保險應運而生。此附加險可依建築物的實際重置成本設定保額，讓受災戶在災後能獲得較為充足的資金進行修繕或重建，進而降低財務壓力。

 

三、 地震險保費怎麼算?影響保費因素有哪些?

（一）地震基本保險保費計算方式

地震基本保險是併入住宅火險中的保障項目，其保費採全國單一費率計算，為每年最高新台幣 1,350 元。由於必須搭配住宅火險一併投保，因此實務上會與依房屋建材、樓層、結構等因素計算出的火險保費合併，形成最終的總保費。

一般而言，包含地震基本保險的住宅火險年繳保費平均約落在新台幣2,000元左右，想了解實際費用可透過保險公司官網進行線上住宅保險快速試算。

（二）地震超額保險保費計算方式

若想提升建物地震險的保障，可加保「地震超額保險」。地震超額保險的保費計算方式為「建築物本體的重置成本乘以固定費率」，如建物的重置成本愈高，則保險金額及保險費則隨之增加。

（三）地震超額保險如何理賠？

某棟透天住宅的建物本體重置成本為 1,000 萬，屋主投保地震超額險 850 萬的保額，若地震導致房屋全損，則獲得的理賠為150萬（基本地震)+850萬（超額地震)=1000萬。

四、 地震保險怎麼挑？火險、地震險方案比較

申請房貸時，銀行會強制要求為房屋投保「住宅火災及地震基本保險」。民眾可以選擇自行至保險公司官網投保，不但可滿足銀行貸款條件，還能擁有更多元且彈性的保障內容可供挑選，並可依需求附加水漬險、地震超額保險、房屋跌價補償險等實用保障，更能滿足房屋實際需求。

國泰產險目前提供線上投保住宅火險享83折優惠，投保還有機會參加抽獎活動。若您有房貸需求，也可由國泰產險協助將保單直接寄送至指定銀行，大幅簡化貸款流程。以下為國泰產險推出的三種住宅保險方案比較：「住家綜合保險-泰安心」、「住宅火災保險」及「住家保戶傘綜合保險」。

• ✧住家保戶傘綜合保險

  方案重點在於「屋內裝潢及動產財物損失與日常生活責任」保障，屋內裝潢及動產的保險金額可依需求投保，最高保額300萬元，保障火災、竊盜等風險。針對日常生活中容易發生的小型意外，如訪客在家中滑倒受傷、物品墜落砸傷鄰居等情境，保單也提供第三人責任保障，協助降低潛在賠償風險。此外，玻璃破損與臨時住宿費用亦包含在保障項目內。若您家中有精緻裝潢，希望在預算可控的情況下取得實質保障，住家保戶傘綜合保險會是高CP值的選擇，若同時希望對房屋本體也有保障，則建議加保「住宅火災保險」。

• ✧住宅火災保險

  提供建築基本的風險防護，是民眾辦理房貸時銀行通常要求投保的保單。除了符合銀行對於建物風險控管的需求之外，整體保障著重在房屋本體與裝潢因火災、閃電雷擊、爆炸等事故所造成的損失補償，且涵蓋地震、颱風洪水等天災的基本保障，也可以加購地震超額保險，若是您對於住宅風險有明確規劃，想要建物及內部裝潢都有保障，住宅火災保險就是最合適的選擇。

• ✧住家綜合保險－泰安心

住家綜合保險整合了建物會面臨的各式風險，保障一次到位，無論是屋主或房貸族都適用，不僅涵蓋火災、地震等重大風險外，也納入生活中常見的水漬、颱風洪水災害補償、住家日常生活責任等常見風險，讓屋主一張實用保單取得完整防護。若是擔心地震險理賠額度不夠，或是因房客意外造成房屋跌價，另可彈性加保地震超額保險及特定事故房屋跌價補償保險。



五、 地震保險常見問題

Q1：房貸指的住宅火災及地震基本保險是什麼?

申請房貸時，銀行會要求民眾針對該建物投保「住宅火災及地震基本保險」或其他綜合型火災保險，以確保建物因火災或地震損毀時，銀行能優先取得保險理賠金。

Q2：辦理房貸時如已投保住宅火災及地震基本保險，在續保時可以改投保其他產險公司嗎？

可以，住宅火災及地震基本保險屬一年一保，保險到期後，您可選擇更換至其他產險公司，只要新保單內容符合銀行規定即可。建議提前與貸款銀行確認所需資料與流程，確保保障不中斷。

Q3：火險及地震險一定要保嗎?

若有房貸，銀行會強制要求您投保住宅火災及地震基本保險；若無貸款則非強制，但因台灣屬地震帶，仍建議為房屋配置基本保障，避免地震房屋倒塌時，修繕或重建費用無法負擔。

Q4：地震保險理賠需要準備什麼?

若地震造成房屋全損，欲申請理賠時，請準備以下文件：

1. 賠償申請書、損失清單
2. 建築物所有權狀影本
3. 修復估價單
4. 原裝修之估價單收據或發票

為加速理賠流程，建議保戶主動提供損害照片，並詳實描述災損狀況，有助理賠人員快速勘估與審核。

Q5：地震基本保險可以重複投保嗎?

不行，地震基本保險規定每一住宅門牌地址僅能投保一張保單，無法重複投保。若您希望提升保障額度，建議可於投保地震基本險時，加保「地震超額保險」，補足災後重建資金缺口。

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活動期限為 2025/1/1~2025/12/31，活動辦法說明請點此