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沒房貸也要保的「居家必備良險」

沒房貸也要保的居家必備火災保險

文 | 現代保險雜誌

2021年10月14日高雄市鹽埕區城中城社區的一場大火,截至目前已奪走45條人命,根據金管會保險局初步統計,只有9戶投保住宅火災保險,保額合計約為2,800萬元。

住宅火險的歷史悠久,甚至比強制車險還久,但是國人對住宅火險的認知度卻遠遠低於車險,金管會統計數據顯示,2019年台灣住宅火險目前約34.5%的投保率,多是為了辦理房貸,而被銀行要求投保。

也就是說,有保住宅火險的人,幾乎不是以「保障房子」為目的,而是以為了「申請貸款」而投保。原因除了重大火災發生機率不高外,建築結構堅強以及備有消防設備,都讓國人對於住家火災風險相對無感,導致沒有房貸的屋主會主動投保住火的比例少之又少。房子的價值比車還貴重,按理來說,更應該備足保險保障。

四項重點 火災風險不可輕忽

「星星之火可以燎原」,火災不容小覷,尤其不少人的房子是窮盡一生買到的,可能是一輩子最有價值的財產,但一場大火恐就傾家蕩產。住家火災風險時時存在,多數人卻不以為意,其實房屋的火災風險並不小。

1.住家火災狀況 高於工廠

2019年前十月共發生一萬八千多起火災,2018年和2017年也都發生約三萬起,其中,建築物火災比例最高,建築物類型則以獨立住宅(如:透天厝)及集合住宅(如:公寓、大廈……等)居多。一般認為工廠長時間使用電氣、機械產生火花及高熱,比住宅更容易發生火災,但其實住宅發生火災的機率並不低於工廠。

2.家有長者 火災機率更高

有長者或獨居老人的住宅發生火災機率相對高,長者因記憶力衰退,在烹調或使用電器時,容易不慎引發火災,且高齡者行動不便難以逃生,每年因火災死亡的人數中,65歲以上的長者占最多。台灣高齡化速度愈來愈快,平均每3.3戶就有一戶有65歲以上長者,隨著高齡者住宅比例逐年增加,火災風險將愈來愈高。

3.鋼筋混凝土不怕火?別忘了還有動產!

台灣建築結構多是鋼筋混凝土,對火災風險雖比較安全,但別忘了屋內還有家具、電器、影音設備及衣服……等動產,即使建築物未因火災受損嚴重,但動產就不一定能倖免,而這些動產對屋主來說仍是一筆不小損失。

4.民眾消防觀念 總是書到用時方恨少

雖然大多國人都有聽過消防安全宣導,大樓也都備有滅火器,但因火災不常發生,當意外突然來臨時,絕大多數民眾還是會措手不及、判斷錯誤,火場中分秒必爭,一耽擱,恐就釀成大火及人員傷亡。

地震、颱風 台灣的兩大「天」敵

除了火災之外,地震、颱風似乎更讓民眾有危機意識,但地震及颱風洪水相關保險必須以附加在住宅火險的方式投保,也因此經常被忽略。

居家綜合保險 「家」不只房屋還有人

除了單一的住宅火災保險外,不少產險公司也提供「居家綜合保險」,將一個家庭常見的風險一次組合,內容涵蓋住宅火災保險及地震基本險,還拉高動產損失及第三人責任險的保額,以及家庭成員的各種風險,套餐式投保,將多種居家風險一次網羅,也就是民眾很好的投保選擇。

1.家庭日常生活責任保險

房屋的風險不只天災,一個家庭的構成也不是只有房屋,還有家人。房屋的動產擺設及家庭成員也可能會引起意外造成第三人損失,譬如:花盆掉下砸傷路人、帶小朋友外出不慎毀壞店家或他人物品等,都是居家綜合保險內「家庭日常生活責任保險」的承保範圍。

2.家庭成員意外傷害保險

家裡雖比外面安全,但萬一火災、地震、颱風一來,也可能造成家人體傷、死亡,這時候「家庭成員意外傷害保險」就可發揮保障的功能,承保家人在被保住址內,遭逢火災、閃電雷擊、爆炸……等約定的外來突發事故,造成死亡、傷害醫療的保障等。

寶島台灣寸金寸土,隨便一間房五百萬元起跳,申請房貸投保住宅火險及地震基本保險的目的在於萬一房屋遭逢變故,有保險金至少可以先清償房屋貸款,免去雪上加霜的背債困境,此外,住火保險也提供臨時住宿費用,免去流落街頭、居無定所的窘境。其實,不管房子有沒有申請貸款,每個屋主都應該為房子投保周全的保險。而妥當的房屋保險,不論是單一的險種或套餐式的居家綜合保險,都能保障整個家庭,也是全國902.2萬戶的居家必備良「險」。

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