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從【台鐵出軌】看兩個保險關鍵 你做對了嗎?

文 | 現代保險雜誌

台鐵408車次太魯閣號於民國110年4月2日早上在花蓮大清水隧道出軌,釀成50死重大傷亡,而這起不幸的意外,有哪些保險可以賠付?透過事故來檢視保險缺口,哪兩個關鍵一定要做?

該起事故在產險部分,除了有台鐵的「旅客運送責任險」每人死亡250萬元、重傷140萬元、傷害醫療40萬元,另還有肇事工程車的「強制險」每人死亡/失能200萬元、傷害醫療20萬元。也就是說,不幸罹難者至少可獲450萬元產險理賠。

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另外,不幸身故的旅客,多數都有自行投保人身保險,根據目前統計,國泰人壽有 101名保戶,其中21人身故(含學團3人)、80人受傷(含學團24人),預估身故理賠金近6,000萬元。保險公司都在陸續調查統計中,初估身故理賠保險金各家合計後,總金額超過1億元。

第一個保險關鍵:死亡保額太低

從人壽保險理賠金額來看,平均每名罹難保戶的身故金落在118萬~285萬元,以身故保戶最多、理賠金額最高的國泰人壽來看,平均每名罹難保戶只獲賠285萬,雖然比起台灣人平均壽險保額70萬元高出許多,但從「雙十原則」推算,壽險保額至少要是年收入的10倍,以平均年薪64萬元推算,死亡保額須達640萬元才足夠,也就是說,幾乎所有罹難保戶的壽險保額,都有偏低的問題。

第二個保險關鍵:刷卡購票雙層保障

據金管會初步統計,太魯閣事故中,有3名罹難旅客是使用「信用卡」支付車票,預估信用卡綜合保險理賠金額達5,000萬元,平均1人就超過1,600萬元,保障比現金購票的旅客多出3.5倍!

銀行提供給持卡人的保障,依照卡別不同,有不同的保障金額,從200萬~5,000萬元不等。保險局局長施瓊華也說,如果民眾善於利用的話,確實透過信用卡刷卡來買車票是有多一層保障,但是只限於搭乘大眾運輸工具。

金管會則提醒,持卡人刷卡替自己和配偶以及25歲以下未成年子女購買大眾運輸票款,都在承保範圍內,如果刷卡人沒有同行,只幫配偶或是25歲以下未成年子女刷卡購票,也一樣可以獲得保障。

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